DAE (Dobânda Anuală Efectivă) exprimă costul total al unui credit — dobândă plus toate comisioanele obligatorii — ca procent anual din suma împrumutată. Afișarea DAE este obligatorie prin lege (OG 50/2010), iar compararea a două credite se face corect doar prin DAE, la aceeași sumă și perioadă.
De ce nu e suficientă dobânda?
Dobânda nominală („1% pe zi”, „36% pe an”) e doar o parte a costului. Un credit poate avea dobândă mică și comisioane mari — de analiză, de administrare, de retragere. DAE le adună pe toate și le exprimă ca un singur procent anual, calculat după o formulă standardizată la nivel european. De aceea două oferte se compară numai prin DAE, nu prin dobânda din reclamă.
Exemple concrete din piața românească
| Scenariu | Cost aparent | DAE real |
|---|---|---|
| Credit 5.000 Lei / 12 luni, dobândă fixă 36%/an | „36%” | ~42,5% |
| Credit 1.000 Lei / 30 de zile, 1%/zi | „doar 300 Lei” | peste 3.000% |
| Promoție 0% primul credit, rambursat la termen | 0 Lei | 0% |
Observă capcana anualizării: 1%/zi „sună” puțin, dar anualizat depășește 3.000%. Nu înseamnă că produsul e o înșelătorie — înseamnă că e construit pentru perioade foarte scurte. Folosit 7 zile cu promoție 0%, costă zero; prelungit luni întregi, devine foarte scump.
Cum calculezi DAE pentru oferta ta
- Ia din ofertă: suma primită, valoarea ratei, numărul de rate și comisionul inițial;
- Introdu-le în calculatorul nostru DAE — folosește metoda ratei interne de rentabilitate, aceeași din OG 50/2010;
- Compară DAE-ul obținut între oferte la aceeași sumă și aceeași perioadă.
Ce DAE e „normal” în România?
- 6–12%: credite bancare de nevoi personale;
- 20–60%: credite IFN cu rate lunare pe 12–60 de luni;
- peste 100%: credite pe termen scurt cu dobândă zilnică — justificate doar pentru urgențe scurte;
- 0%: promoțiile pentru clienți noi (lista actualizată aici) — real gratuite dacă rambursezi la termen.
DAE vs dobânda zilnică: de ce par atât de diferite
La creditele scurte nebancare vezi des „1%/zi" — pare mic, dar anualizat devine un DAE de sute de procente. Nu e o capcană ascunsă, ci matematica dobânzii compuse: 1% pe zi ținut 365 de zile înseamnă mult peste 1.000% pe an. De aceea DAE la un credit de tip „până la salariu" arată dramatic — el presupune că ai ține banii un an întreg, ceea ce nimeni nu face. Concluzia practică: la creditele foarte scurte, uită-te la costul în lei pe zilele reale (cât plătești efectiv în 7, 14 sau 30 de zile), nu la DAE anualizat. La creditele cu rate pe luni, invers — acolo DAE e reperul corect pentru a compara oferte.
| Tip credit | Ce reper folosești | De ce |
|---|---|---|
| Scurt (1–30 zile) | Costul în lei pe zilele reale | DAE anualizat e înșelător — nu ții banii un an |
| Rate (3–24 luni) | DAE | Reflectă corect costul total comparabil între oferte |
Simulează ambele perspective în calculatorul DAE și calculatorul de rată.
Întrebări frecvente
Calculează DAE pentru oferta ta
Introdu suma, rata și comisioanele — afli costul real în 10 secunde, gratuit.
Deschide calculatorul DAE →