Răspuns rapid
Metoda bulgărelui: plătești minimul la toate datoriile, iar TOT surplusul îl arunci în cea mai mică — o închizi repede, rata ei eliberată se mută pe următoarea, iar suma de atac crește ca un bulgăre. Nu e matematic optimă (avalanșa pe dobânzi economisește ceva mai mult), dar e psihologic imbatabilă: victoriile rapide țin planul viu până la capăt — și planul dus la capăt e singurul care contează.
Exemplul numeric: 3 datorii, 400 Lei surplus
| Datoria | Sold | Rata minimă | Faza 1 | Faza 2 | Faza 3 |
|---|---|---|---|---|---|
| Card cumpărături | 1.200 Lei | 100 Lei | 500 Lei/lună → închis în ~3 luni | — | — |
| Credit rapid | 3.500 Lei | 300 Lei | 300 Lei (minim) | 800 Lei/lună → închis în ~4 luni | — |
| Credit de nevoi | 8.000 Lei | 350 Lei | 350 Lei (minim) | 350 Lei (minim) | 1.150 Lei/lună → închis în ~7 luni |
Observă mecanica: surplusul de 400 Lei devine 500 → 800 → 1.150 Lei/lună fără ca tu să scoți un leu în plus din buzunar — ratele eliberate se rostogolesc. Total: din trei datorii în ~14 luni, cu victoria întâi la luna 3.
Bulgăre vs avalanșă — alege-ți arma
- Bulgărele (mic → mare): victorii rapide, motivație, simplitate — alege-l dacă ai abandonat planuri înainte;
- Avalanșa (dobânda mare → mică): economie maximă de dobândă — alege-o dacă cifrele te motivează mai mult decât bifele;
- Hibridul practic: închide întâi O datorie măruntă pentru moral, apoi treci pe avalanșă. Nimeni nu-ți verifică puritatea metodei.
Acceleratoarele — și frânele
- Consolidează întâi haosul: multe datorii mici și scumpe → o refinanțare care simplifică terenul, apoi rostogolești;
- Rambursarea anticipată e gratuită aproape: comision 0,5–1% maximum — fiecare surplus contează;
- Frâna #1 — datoria nouă: bulgărele funcționează doar cu robinetul închis: nicio datorie nouă cât rulează planul. Urgență reală pe drum? Fereastra 0% de 7 zile, rambursată la salariu — nu un credit nou pe luni;
- Nu poți plăti nici minimele? Alt scenariu, alt ghid: negocierea cu creditorii, pas cu pas.
Întrebări frecvente
Achiți datoriile de la CEA MAI MICĂ la cea mai mare, indiferent de dobândă: minimul obligatoriu la toate, tot surplusul pe cea mai mică. Prima datorie închisă vine repede, motivația crește, iar rata ei eliberată se rostogolește peste următoarea — bulgărele crește.
Matematic, avalanșa (dobânda cea mai mare întâi) economisește mai mult. Practic, bulgărele câștigă mai des: victoriile rapide țin motivația vie, iar planul ținut 12 luni bate planul perfect abandonat în luna a 3-a. Diferența de cost e de regulă mică; diferența de aderență, uriașă.
Cu orice surplus constant — chiar 100-200 Lei peste minime. Secretul nu e mărimea surplusului, ci consecvența lui plus rostogolirea: fiecare datorie închisă îi eliberează rata, iar suma de atac crește exponențial spre final.
Sunt complementare: consolidarea mai multor datorii scumpe într-una singură (refinanțarea) simplifică terenul, apoi bulgărele/avalanșa atacă ce rămâne. Pentru datorii multe și mici la costuri diferite, începe cu consolidarea — apoi rostogolește.
Consolidarea simplifică bulgărele
Multe rate scumpe? Vezi ofertele de refinanțare care le fac una singură.
Vezi refinanțarea →